Assurance épargne : des placements ou de la prévoyance.
L'assurance vie est complexe.
Il y a de nombreux produits disponibles pour le placement dans une assurance vie en Belgique. Nous vous guidons pour vous aider à faire le meilleur placement
Absence de commissions sur votre prime
Grâce à notre service totalement transparent et son absence de commissions, vous faites d'importantes économies sur les frais liés à votre assurance vie. Sur la durée vous sortez grand gagnant.
Qu'est-ce qu'une assurance vie ?
Une assurance vie permet d'épargner et d'investir son argent dans différents types de produits avec éventuellement un rendement garanti par la compagnie d'assurances.
L'assurance vie permet aussi d'organiser le moment et les personnes qui pourront bénéficier du capital constitué. De plus, il est possible de bénéficier d'avantages fiscaux pour certains types de contrats comme l'épargne pension ou l'épargne à long terme.
De plus, l'assurance vie est souvent utilisée dans le cadre de la planification patrimoniale et dans l'organisation de la succession. En effet, en cas de décès, il est possible de faire bénéficier du capital à une personne qui n'est pas concernée par la succession légale par exemple.
En résumé, la souscription d'un contrat d'assurance vie peut avoir plusieurs objectifs :
- Epargner et bénéficier d'intérêts intéressants voir garanties dans certains cas.
- Investir dans des fonds de placement et faire croitre votre capital.
- Organiser sa succession et protéger sa famille en cas de décès en bénéficiant d'une prestation de l'assureur en cas de décès préalable à l'échéance du contrat.
Le sujet des assurances vie est assez complexe. En qualité de courtier en assurances, nous sommes là pour vous guider et vous conseiller les produits qui correspondent à votre besoin et à votre situation familiale.
L'épargne pension : l'assurance-vie la plus populaire
L'assurance-vie est le produit idéal pour constituer une épargne pour sa pension. En effet, le vieillissement de la population met à mal le système de pension à moyen terme. Une personne prudente mettra en œuvre un plan qui vise à se constituer d'un capital complémentaire à l'âge de la pension.
Un contrat d'épargne pension de type "Universal Life" (le plus courant) aura les caractéristiques suivantes :
- Le taux d'intérêt sera fixé par la compagnie sans pouvoir excéder 3,75%. Ce taux est acquis pour les primes payées mais n'est pas garantie pour les primes futures. Cela veut dire que la compagnie peut revoir son taux d'intérêt et l'appliquer au prime future sans pouvoir changer les intérêts fixés pour les primes déjà payées.
- La compagnie peut compléter le taux d'intérêt garanti d'une part bénéficiaire. Cela veut dire que si l'assureur fait de bons résultats financiers avec les placements de ses clients, il pourra en partager le fruit.
- Les primes payées dans le cadre de l'épargne pensions peuvent faire l'objet d'un avantage fiscal qui diffère en fonction du montant payé.
L'épargne pension est accessible par différents produits que ce soit auprès des assureurs mais aussi des banques. Il y a des différences fondamentales qu'il faut prendre le temps d'analyser. En fonction de votre profil, de votre aversion au risque, un produit pourra mieux vous correspondre qu'un autre. Nous vous conseillerons lors de la souscription de votre épargne pension.
Des garanties complémentaires à l'épargne pension
Il est prudent de prévoir un capital complémentaire pour sa pension mais il est aussi intéressant de prévoir une éventuelle baisse de revenus suite à une incapacité de travail liée à un accident ou une maladie. Aussi, il est intéressant de se prémunir des conséquences financières d'un décès pour sa famille afin de l'aider à faire face aux dépenses liées à l'éducation des enfants par exemple.
Nous conseillons de combiner ce type de garanties complémentaires avec l'épargne pension. En effet, les assureurs proposent un tarif plus attractif lorsque ces garanties sont incluses dans le contrat d'épargne pension.
Les garanties complémentaires que l'on peut ajouter à l'épargne pension sont :
- Assurance décès : permet de rembourser un emprunt ou faire bénéficier d'un capital à une ou plusieurs personnes (épouse, enfants, ...).
- Assurance décès par accident : c'est équivalent au point précédent mais uniquement.
- Exonération de prime : si vous êtes incapable de travailler pour cause d'accident ou de maladie, l'assureur paiera la prime relative à l'épargne annuelle prévue au contrat.
- Revenu garanti : surtout intéressant pour les indépendants mais aussi envisageable pour les salariés dans certains contextes. L'assureur vous paie une rente mensuelle prévue au contrat durant votre délai d'incapacité de travail.
Pour ces garanties supplémentaires, vous devrez évidemment payer une prime complémentaire qui ne sera pas comptabilisée dans la partie de la prime destinée à l'épargne pension. Cela veut dire que si le risque ne se produit pas, vous ne récupérerez pas cette partie de la prime payée. C'est tout à fait logique mais il est important de l'expliquer.
Comme vous le voyez, il est vivement recommandé de se faire conseiller par des professionnels de l'assurance avant de composer son contrat d'assurance pension. Vous pourriez peut-être obtenir des garanties à un meilleur tarif qu'en possédant différents contrats.
N'hésitez pas à nous contacter dans ce cadre afin d'être conseillé au mieux en fonction de votre situation familiale et de vos besoins.
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Découvrez votre prix uniqueQuels frais et quel rendement ?
Notre bureau a décidé d'avoir une approche très transparente pour tous nos clients. Vous avez la garantie d'avoir la meilleure offre pour votre assurance vie puisque nous ne prenons pas de commissions sur les primes que vous payez. Ainsi, nous n'amputons pas votre prime. Cette partie est allouée à l'épargne que vous souhaitez constituer.
Ensuite, concernant le rendement, cela dépend du type de contrat et de branche :
Branche 21 : Un intérêt garanti chaque année qui est indiqué au contrat. De plus, vous aurez une forme de bonus en fonction des résultats de la compagnie. Ce bonus est aussi appelé "parts bénéficiaires". Les parts bénéficiaires ne sont pas garanties elles. Votre capital est garanti dans la branche 21.
Branche 21 sans intérêt garanti : L'intérêt garanti dans le contrat est fixé à 0%. Tout le rendement est constitué de parts bénéficiaires qui dépendent des performances de votre assureur sur les marchés financier. L'avantage est que les intérêts payés dans le cadre de parts bénéficiaires ne sont pas taxés. Dans les bonnes années, c'est un contrat intéressant, dans les mauvaises, il l'est forcément moins. Le capital est aussi garanti dans cette formule de branche 21.
Branche 23 : il n'y a pas de capital garanti ni d'intérêt garanti. Vous dépendez totalement des fonds dans lesquels la compagnie d'assurance va placer votre épargne. Certaines compagnies sont spécialisées dans ce type de produit. De plus, les compagnies ont accès à des fonds que le particulier ne peut imaginer rejoindre à son petit niveau. Le rendement espéré est évidemment plus élevé que sur un produit de branche 21.
Si vous êtes intéressé par une formule de branche 23, il est souhaitable de se faire conseiller par une spécialiste en assurances et placement afin de faire une analyse de votre profil de risque et d'identifier les produits qui peuvent vous correspondre.
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