Que couvre l'assurance RC auto et comment est fixé son prix ?
Une police d'assurance auto à Charleroi comprend la responsabilité civile automobile (également connue sous le nom de RC auto) est une police d'assurance obligatoire pour tout type de véhicule motorisé (voiture, moto, camion, ou voiture,...) qui est conduit sur les routes publiques ou sur un terrain public au public.
Qu'est-ce que la garantie responsabilité civile ?
La RC Auto couvre les dommages que vous pouvez causer à un tiers avec votre véhicule et l'indemnise. Cette indemnisation couvre les dommages matériels (aux objets accidentellement heurtés) ainsi que les dommages corporels. Quelle que soit la cause du dommage, elle sera couverte par la garantie RC Auto, à l'exception du conducteur qui a causé le dommage.
Ainsi en cas de contrat RC Auto avec un échéancier de paiement que l'assureur ne pourra jamais refuser d'indemniser les victimes d'une collision. Et ce, quel que soit le niveau de responsabilité du conducteur ! L'assureur pourra alors se retourner et réclamer le remboursement de ses frais en tout ou partie à l'auteur de l'accident (recours).
Prenons un exemple d'indemnisation offerte par l'assurance en matière de responsabilité civile :
Monsieur Dupont, qui était ivre, a percuté un cycliste venant en sens inverse. L'assureur responsabilité civile de M. Dupont aura l'obligation d'indemniser le cycliste. Mais, l'assurance peut exercer un recours contre M. Dupont et lui réclamer le remboursement de ses frais.
La compagnie d'assurance intervient quelle que soit la personne qui conduit le véhicule : le propriétaire ou un membre de la famille, un ami, etc.
La compagnie d'assurance ne peut pas intervenir sur la base du fait qu'elle n'a pas été informée que le véhicule pouvait être conduit par une autre personne (droit de recours possible).
S'il s'avère que c'est cette personne qui conduit la voiture, la compagnie d'assurance pourrait exiger que l'accord soit modifié.
Si l'autre partie est responsable (accident en premier lieu), le preneur d'assurance est sanctionné contractuellement (par exemple, une augmentation du degré de bonus malus, et une augmentation conséquente de la prime lors de l'échéance du prochain contrat annuel).
L'assurance responsabilité civile automobile protège généralement la garantie qui n'est pas contractuelle (qui ne résulte pas de la conclusion d'un contrat). Toutefois, dans certaines situations, la responsabilité contractuelle peut être protégée. Par exemple, un chauffeur de taxi pourrait endommager des bagages appartenant à ses passagers.
Qui doit souscrire une assurance responsabilité civile automobile ?
L'obligation de souscrire une police d'assurance responsabilité civile automobile incombe en premier lieu au conducteur du véhicule ! Et ce, qu'il soit ou non le conducteur de la voiture. Cependant, d'autres personnes ont la possibilité de souscrire une assurance pour lui. C'est donc la voiture qui doit être correctement assurée et non la personne qui achète l'assurance. Si le véhicule n'est pas assuré, c'est le conducteur qui est responsable en cas de sinistre ou d'enquête de police.
Une garantie qui est légalement obligatoire.
L'assurance auto RC est régie par plusieurs lois :
- La loi du 21/11/1989
- Contrat d'assurance standard, obligatoire en matière de responsabilité, prévu par l'arrêté royal du 12 décembre 1992.
- Loi sur le contrat d'assurance pour les terrains du 25 juin 1992.
- Législation sur les usagers faibles, le 21 novembre 1989.
- Diverses directives européennes.
Toutes ces lois obligent l'assureur à fournir des garanties minimales dans le contrat de responsabilité civile automobile. En ce sens que, au moins, tous les assureurs fournissent les mêmes garanties dans ce type de contrat. Toutefois, ils peuvent fournir plus que les garanties minimales s'ils le souhaitent.
Par exemple, ils peuvent fournir :
- un montant d'indemnisation supérieur à celui qui est légalement requis.
- la fourniture de services supplémentaires comme l'assistance en cas d'accident.
Enfin, toutes ces législations réglementent de nombreux aspects liés à l'assurance responsabilité civile automobile et plus généralement au contrat d'assurance que vous avez souscrit (mode de résiliation du contrat, obligation du preneur d'assurance/de l'assureur, notion d'usagers faibles, durée du contrat, ...).
Que se passe-t-il en cas de traction d'une caravane ou d'une remorque ?
Tout ce qui est attaché au véhicule est considéré comme en faisant partie, ce qui inclut les véhicules qui sont parfois remorqués (par exemple, en cas d'accident).
Les remorques et les caravanes dont la masse maximale autorisée ne dépasse pas 750 kilogrammes sont automatiquement couvertes par le contrat d'assurance responsabilité civile automobile, sans qu'aucune formalité ne soit accomplie et sans qu'aucun avenant ne soit nécessaire pour signer le contrat. Lorsque vous obtenez votre carte verte, vous verrez souvent la mention de ce type d'assurance.
Les caravanes ou remorques dont la MMA (masse maximale autorisée) dépasse 750 kg doivent être assurées et immatriculées. L'assureur peut donc vous facturer une surprime pour votre contrat. Mais, même si cela n'est pas mentionné dans le contrat, l'assureur est tenu d'intervenir et de vous indemniser pour les dommages causés par cette remorque. L'assureur a le droit d'exercer un droit de poursuite contre vous, et de demander une adaptation du contrat).
Ce qui n'est pas couvert par l'assurance RC Auto.
L'assurance de votre voiture ne couvre pas les dommages causés à votre véhicule. C'est la raison pour laquelle il est important d'avoir une assurance complète ou une mini-assurance au cas où :
- votre responsabilité est engagée (accident avec responsabilité).
- Le responsable des dommages de votre voiture est introuvable (délit de fuite, par exemple).
- Vous avez peut-être endommagé votre véhicule personnel (par exemple, en heurtant un poteau que vous n'avez pas remarqué en faisant marche arrière).
- Si c'est vous qui conduisez la voiture et que vous êtes blessé, votre assurance responsabilité civile automobile ne couvrira pas vos frais médicaux (c'est-à-dire si vous êtes déclaré "responsable"). Pour couvrir cela, il existe une autre option d'assurance qui est l'assurance du conducteur.
Quel est le coût de l'assurance RC Auto ?
Le coût de l'assurance RC Auto est déterminé en fonction de plusieurs facteurs ou d'une combinaison de ceux-ci. Nous ferons la différence entre ceux qui concernent le conducteur désigné et ceux qui concernent la voiture assurée.
Les critères qui s'appliquent à votre véhicule
Modèle et marque du véhicule
Certains modèles sont statistiquement plus exposés aux accidents (par exemple, les voitures de sport) que d'autres. De plus, en cas de réparation, les pièces détachées et la main-d’œuvre sont plus chères avec certaines marques automobiles.
La puissance des véhicules.
Les véhicules de grande taille sont statistiquement plus susceptibles d'être impliqués dans des accidents (la vitesse est généralement mise en cause). Les réparations sont également beaucoup plus coûteuses pour les véhicules les plus puissants. La cylindrée n'est normalement pas considérée dans le prix. Aujourd'hui, la tendance est aux voitures plus petites mais de plus en plus puissantes.
Type de véhicule
Voitures, citadines, familiales, cabriolets, voitures de sport. Par exemple, la voiture familiale est moins chère à assurer qu'une voiture classée comme sportive.
L'utilisation du véhicule
Professionnel, privé, ou transport de personnes ou de marchandises. Un véhicule utilisé à des fins professionnelles a plus de chances d'être impliqué dans un accident qu'un véhicule utilisé principalement à des fins privées.
L'âge du véhicule
Les assureurs estiment qu'un véhicule neuf sera mieux traité par son propriétaire qu'un véhicule précédent. Le conducteur est généralement plus prudent lorsqu'il conduit un véhicule neuf que lorsqu'il conduit un véhicule d'occasion, par exemple.
Critères relatifs au conducteur
La localisation du conducteur
Une personne qui vit dans une région rurale prendra une assurance moins chère que celle qui vit dans une région urbaine. La circulation est moins dense dans les zones rurales que dans le centre d'une grande ville.
Âge du conducteur
Les conducteurs plus jeunes ont tendance à être moins compétents et les tarifs proposés peuvent être plus élevés. En général, un prix plus élevé est demandé à ceux qui ont moins de 25 ans. Leur dossier de conduite est considéré comme insuffisant. En outre, ce groupe de conducteurs est le plus susceptible d'être impliqué dans les statistiques d'accidents. En revanche, les personnes plus âgées sont souvent pénalisées par les taxes. On pense que leurs réactions ne sont pas aussi vives.
La validité du permis
Une personne qui possède un permis de conduire depuis peu de temps est pénalisée plus sévèrement qu'une personne qui a eu un permis de conduire actif pendant de nombreuses années. Ce critère est généralement utilisé conjointement avec celui de l'âge. Il est possible qu'un conducteur décide d'obtenir son permis plus tard dans sa vie et que, quel que soit son âge, son expérience de la conduite soit limitée, voire inexistante. Cela aura un impact sur le coût de l'assurance responsabilité civile automobile.
Situation familiale
On pense qu'un couple cohabitant ou marié avec des enfants est plus prudent au volant. Ils paieront donc une assurance moins chère que les célibataires ou les personnes seules, par exemple.
Profession
Un "employé" peut bénéficier d'une assurance responsabilité civile automobile moins chère qu'une personne qui ne travaille pas tous les jours devant un ordinateur. En raison de son travail, il est moins susceptible d'avoir un accident. En revanche, un employé ou un travailleur indépendant est plus susceptible d'être sur la route et sa prime d'assurance peut être plus élevée.
Parfois, le véhicule sera conduit par d'autres personnes
Selon la probabilité que le véhicule soit utilisé par une personne autre que celle nommée dans le contrat, votre coût pourrait être plus élevé. C'est certainement un problème si vous déclarez que vos enfants utiliseront souvent votre voiture. Cependant, si vous êtes le seul conducteur du véhicule, n'hésitez pas à discuter de l'inclusion de la clause de "conduite exclusive" dans votre contrat. Pour la compagnie d'assurance, le risque sera réduit, et vous bénéficierez probablement d'une diminution des coûts.
Assujetissement en matière de TVA
Si vous êtes un client qui paie la TVA et que vous êtes en mesure de récupérer totalement ou partiellement la TVA. Il est important de vous renseigner auprès de votre compagnie d'assurance à ce sujet. Dans ce cas, la prime RC auto sera moins élevée ; le sinistre ne va pas de soi. Votre assureur n'est pas tenu de vous verser le montant de la TVA (ou seulement une partie de celle-ci). Si l'assureur doit effectuer un paiement moindre en cas de sinistre, il est normal que la prime d'assurance qui doit être payée par le client soit également moindre.
Historique des sinistres
Le fait que vous n'ayez pas eu d'accident au cours des dernières années permet aux compagnies d'assurance de proposer des tarifs spéciaux à ceux qui n'ont pas eu d'accident. Pour tenir compte de ce fait, il est souvent demandé de fournir une preuve de vos antécédents en matière de sinistres auprès des assureurs précédents pour être éligible à l'assurance auto. Plus vous pouvez prouver d'années sans accident, plus le coût sera bas. Si vous n'êtes pas en mesure de fournir ces documents et de prouver votre innocence, vous devrez très probablement payer le montant total.
L'endroit où se trouve généralement le véhicule.
Un véhicule qui est garé dans un garage a plus de chances de ne pas avoir d'accident qu'un véhicule garé sur une route publique. Les risques de vandalisme ou de vol peuvent également être moindres. Une réduction de votre prime pourrait vous être accordée.
Fréquence d'utilisation du véhicule
Selon la fréquence à laquelle vous vous déplacez en transports publics ou en voiture, le prix peut être différent. Ce critère est souvent associé à d'autres facteurs comme votre profession et l'adresse de votre domicile. Si vous conduisez moins fréquemment, une assurance au kilomètre comme celle proposée par Corona pourrait vous faire économiser plusieurs centaines d'euros.
Voitures à usage privé ou professionnel
Puisque votre voiture ne vous appartient pas, ou qu'elle n'est pas assurée à votre nom, vous ne pouvez pas, en principe, profiter de l'arrière-plan du "Bonus Malus" de la voiture pour laquelle vous travaillez. En réalité, l'assurance automobile pourrait se montrer plus conciliante à l'égard de votre assurance responsabilité civile pour votre voiture dans le cas où vous pouvez prouver que vous avez conduit un véhicule pendant un certain nombre d'années.
Par exemple, vous pouvez demander une preuve des antécédents de la voiture de société en matière de sinistres. Vous pouvez également demander à votre employeur de vous remettre un document prouvant que vous avez conduit une voiture de société pendant X années. En 2004, il a été précisé qui est la personne qui conduit régulièrement le véhicule de société.
Attention : Avec votre véhicule de société, vous opérez en tant que professionnel sur base d'un malus supplémentaire de 14. Les particuliers commencent avec le bonus malus de 11.
Depuis 2008, les compagnies d'assurance ne sont plus autorisées à faire une distinction entre les hommes et les femmes en ce qui concerne le coût de l'assurance responsabilité civile automobile. Alors que les statistiques montrent que les femmes sont moins susceptibles d'être impliquées dans des accidents de la circulation que les hommes, le législateur a décidé d'éliminer le facteur "sexe" dans le calcul du coût des contrats d'assurance pour les voitures.
